Calcul des intérêts composés et simulateur d'épargne

Simuler un placement ou une épargne régulière

Ce calcul d'intérêts composés montre ce que devient une somme placée à un taux fixe, avec ou sans versements réguliers. Vous voyez le capital final, le total versé, les intérêts gagnés, un graphique et un tableau année par année. Tout se calcule dans votre navigateur.

Mode d'emploi

1. Indiquez le « Capital de départ » et, si vous épargnez chaque mois ou chaque année, le « Versement régulier ».
2. Choisissez la « Fréquence des versements » (Mensuel ou Annuel) et le « Moment du versement » : « En fin de période » ou « En début de période ».
3. Saisissez le « Taux d'intérêt annuel (%) », la « Durée (années) » en années entières, puis la « Capitalisation » : Annuelle, Mensuelle ou Quotidienne.
4. Dans « Options (facultatif) », l'« Inflation annuelle (%) » donne la valeur du capital en euros d'aujourd'hui, et le « Montant à atteindre » calcule le versement mensuel nécessaire.
5. « Copier le lien » crée une adresse qui rouvre la simulation avec vos valeurs. « Exporter en CSV » télécharge le tableau pour un tableur.

Intérêts simples ou intérêts composés

Avec des intérêts simples, seuls les 10 000 € de départ rapportent. À 5 % pendant 10 ans, vous gagnez 500 € par an, soit 15 000 € au bout de 10 ans. Avec des intérêts composés, les intérêts de chaque année rapportent à leur tour : on obtient 16 288,95 € avec une capitalisation annuelle. L'écart, 1 288,95 €, vient uniquement des intérêts sur les intérêts.

La formule, simplement

Le capital final vaut C × (1 + t/n)^(n × d), où C est le capital de départ, t le taux annuel, n le nombre de capitalisations par an et d la durée en années. Les versements suivent la même logique, chacun selon sa date.

Le temps compte plus que le montant

Comparons deux épargnants qui mettent 200 € par mois à 5 %, capitalisation mensuelle, versement en fin de mois. Le premier commence à 25 ans et arrête à 65 ans : 96 000 € versés, 305 204,03 € à l'arrivée. Le second commence à 35 ans : 72 000 € versés, 166 451,73 €. Dix ans de retard coûtent 24 000 € de versements, mais près de 139 000 € de capital. Doubler l'effort ne rattrape même pas ce retard : 400 € par mois pendant 20 ans donnent 164 413,47 €.

Les versements réguliers

Avec 100 € par mois pendant 20 ans à 5 %, capitalisation mensuelle, vous versez 24 000 € et obtenez 41 103,37 € si le versement tombe en fin de mois. En début de mois, chaque versement travaille un mois de plus : 41 274,63 €.

La fréquence de capitalisation

Plus les intérêts sont ajoutés souvent, plus ils rapportent vite. Pour 10 000 € à 5 % pendant 10 ans : 16 288,95 € en capitalisation annuelle, 16 470,09 € en mensuelle et 16 486,65 € en quotidienne. L'écart reste faible : le taux et la durée pèsent bien plus. En France, beaucoup de livrets d'épargne calculent les intérêts par quinzaine et les versent une fois par an : choisissez « Annuelle » pour vous en approcher.

Inflation et rendement réel

Un euro de demain n'achètera pas autant qu'un euro d'aujourd'hui. Avec une « Inflation annuelle (%) » de 2 %, les 41 103,37 € de l'exemple précédent valent 27 661,39 € en euros d'aujourd'hui. Pour une idée rapide, le rendement réel est à peu près le taux moins l'inflation : un placement à 3 % avec 2 % d'inflation ne fait croître votre pouvoir d'achat que d'environ 1 % par an.

La règle de 72

Pour savoir en combien de temps un capital double, divisez 72 par le taux. À 6 %, 72 ÷ 6 = 12 ans. Le calcul exact en capitalisation annuelle donne 11,9 ans. L'outil affiche les deux sous les résultats, selon la capitalisation choisie : en mensuelle, le doublement exact à 6 % prend 11,6 ans.

Viser un montant

Pour réunir 100 000 € en 20 ans à 4 %, sans capital de départ, capitalisation mensuelle et versement en fin de mois, il faut verser 272,65 € par mois. Si votre capital de départ suffit déjà, l'outil l'indique.

Les limites de la simulation

L'outil suppose un taux identique chaque année. Or un rendement n'est jamais garanti : il varie et peut être négatif. Les frais de gestion réduisent le rendement chaque année, et la fiscalité des intérêts dépend du pays et du type de placement. Le résultat est un ordre de grandeur.

Questions fréquentes

Quelle différence entre « Total versé » et « Intérêts gagnés » ?

Le « Total versé » additionne le capital de départ et tous les versements. Les « Intérêts gagnés » sont la différence entre le « Capital final » et ce total.

Comment l'outil traite-t-il un versement mensuel avec une capitalisation annuelle ?

Il applique le taux mensuel équivalent : chaque versement rapporte au prorata du temps passé sur le placement. Une somme placée toute l'année rapporte exactement le taux annuel.

Peut-on saisir un taux négatif ?

Oui, de -50 % à 100 %. Un taux négatif montre l'érosion d'un capital, et le temps de doublement n'est alors pas affiché.

Mes données sont-elles enregistrées ?

Elles restent dans le navigateur de cet appareil, pour la prochaine visite. Le lien copié contient vos valeurs.